Private Rentenversicherung
Die private Rentenversicherung ist eine vergleichsweise flexible Anlageform, um die große Versorgungslücke im Alter zu schließen oder zu reduzieren. Wie groß diese Versorgungslücke ist, können Sie ganz einfach anhand Ihrer Renteninformation und dem Renteninfo-Tool ermitteln.
Neben den staatlich geförderten Rentenversicherungen Riester-Rente, Basis-Rente (auch Rürup-Rente genannt) und betriebliche Altersversorgung, stellt die private Rentenversicherung eine Variante dar, die in der Sparphase nicht steuerbegünstigt ist. In der Auszahlungsphase ist sie dafür unter bestimmten Voraussetzungen steuerlich begünstigt (keine Abgeltungssteuer). Sie zeichnet sich vor allem aber durch ihre Flexibilität aus.
Private Rentenversicherung – Vorteile und Bausteine
Die private Rentenversicherung kann ganz individuell gestaltet werden. Ein- und Auszahlungen sind i.d.R. möglich. Somit ist dies ein hervorragendes Instrument, um mittel- bis langfristig zu sparen. Für kurzfristige Sparvorhaben ist sie dagegen weniger geeignet
Ausgewählte zusätzliche optionale Bausteine
Garantien
Zum Rentenbeginn können auf Wunsch die eingezahlten Beiträge bis zu 100% garantiert werden. So kann man ohne Risiko trotzdem an der Entwicklung der Kapitalmärkte teilnehmen. Allerdings führen zu hohe Garantien zu einer reduzierten Renditeerwartung. Denn je sicherer eine Anlage ist, desto geringer ist die zu erwartende Rendite. Die Höhe der Garantien sollte also zum persönlichen Anlegerprofil passen.
Je nach gewünschtem Garantieniveau gibt es verschiedene Anlagestrategien:
- Klassicher Anlage
- Fondsbasiert (mit und ohne Garantien)
- Indexbasiert
- Vermögensverwaltung
Übernahme der Beitragszahlung bei Berufsunfähigkeit
Eine Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit kann eingeschlossen werden. Dann zahlt die Versicherung die Beiträge zur Rentenversicherung bis zum vereinbarten Rentenbeginn weiter. Das ist besonders wichtig, da bei einer Berufsunfähigkeit nicht nur jeden Monat Geld fehlt (s. auch Berufsunfähigkeitsversicherung), sondern auch die Altersrente, sowohl in der gesetzlichen, als auch in der privaten Vorsorge, fällt deutlich geringer aus. Dies kann man mit dieser Maßnahme ausgleichen. Manche Anbieter bieten diese Option sogar ohne Gesundheitsprüdung, was besonders interessant ist, falls schon Vorerkrankungen vorliegen.
Pflegeoption und Extrarente bei schwerer Krankheit
Je nach Anbieter gibt es die Möglichkeit eine erhöhte Rente bei Pflegebedürftigkeit zu erhalten. Außerdem wird oft die Option angeboten, zum Rentenbeginn eine Pflegeversicherung ohne Gesundheitsprüfung abzuschließen. Dies ist sehr sinnvoll, da viele Menschen zu diesem Zeitpunkt aufgrund von Vorerkrankungen eine solche Versicherung nicht mehr abschließen können.
Die Extrarente bei schwerer Krankheit ermöglicht es, eine entsprechende Diagnose vorausgesetzt, eine erhöhte Rente zu erhalten.
Automatische Anlagehelfer
Das Anlaufmanagement kann bei Einmalbeiträgen eingeschlossen werden. Der Einmalbeitrag wird automatisch über einen festgelegten Zeitraum in den Vertrag eingezahlt. Damit wird der Cost-Leverage-Effekt genutzt. Da die Kurse schwanken, kann man nie sagen, wann der richtige Zeitpunkt für einen Einstieg in den Aktienmarkt ist. Daher macht die Verteilung der Einzahlungen Sinn, um Schwankungen zu glätten.
Das Ablaufmanagement hat eine ähnliche Funktion. Es erfolgt in den letzten Vertragsjahren der Ansparphase eine schrittweise Umschichtung des Kapitals in sichere Anlagen. So vermeidet man die Gefahr, dass zum Rentenbeginn besonders niedrige Aktienkurse vorherrschen.
Das Ausgleichsmanagement hat während der Vertragslaufzeit die Aufgabe, das gewählte Portfolio im Gleichgewicht zu halten. Sollte man sich z.B. für 40% sichere Anlagen und 60% Aktien entschieden haben, sorgt das Ausgleichsmanagement dafür, dass dieses Verhältnis bestehen bleibt.
Weitere Vorteile der privaten Rentenversicherung
- Kostenvorteile bei den Fondskosten
- Sehr breit gestreute Anlage möglich
- Nutzung von Anlagestrategien, die sonst nur Großkunden vorbehalten sind
- Kapitalauszahlung oder lebenslange Rente wählbar
- Ein- und Auszahlungen sind möglich
